Inventarisatie klantenprofiel
 
 
 
 
 
Het afsluiten van een hypotheek en de keuze voor een bepaalde hypotheekvorm behoort tot de grootste financiële beslissingen die u neemt. Het is daarom belangrijk om een juist beeld te krijgen van de financiële gevolgen. Als u de moeite wilt nemen om op het bovenstaande logo te klikken om ons een (uitgebreid) beeld te geven van uw persoonlijk profiel, dan zullen we voor u de mogelijkheden naast elkaar zetten. U krijgt dan van ons een breed en objectief inzicht in de te verwachten hypotheekkosten en bijkomende woonlasten.


 

Een goede hypotheek is als maatkleding!  


 

 

Nog geen kwart eeuw geleden was hypotheekadvisering een vrij eenvoudige klus; als de aanvrager voldoende eigen geld en een vast inkomen had, kon men kiezen uit een lineaire hypotheek, een annuïteitenhypotheek of een hypotheek op basis van een (gemengde) levensverzekering. De keuze in rentevaste periodes was veelal beperkt tot 5 of 10 jaar vast.

In de loop der jaren hebben inventieve lieden ervoor gezorgd, dat er momenteel een enorm scala van hypotheek - (combinatie -) vormen en rentelooptijden kan worden aangeboden. Ook maatschappelijke veranderingen zoals tweeverdieners, deeltijdbanen, jaarcontracten en flex - werken hebben de hypotheekverstrekkers ertoe gedwongen hun voorwaarden drastisch te herzien. Hierdoor is het vak van hypotheekadviseur er niet makkelijker, maar zeker wel leuker op geworden. Bijna alles is mogelijk, van de hierboven genoemde traditionele hypotheekvormen tot hypotheken, waarbij zelfs uw woonlasten nihil zijn of dit in de (nabije) toekomst worden.

In de afgelopen jaren hebben wij een periode meegemaakt, waarin de hypotheekrente een sterk dalende lijn liet zien, waardoor het aantal afgesloten hypotheken explosief is toegenomen. Tevens heeft deze periode een verveelvoudiging van het aantal hypotheekadviseurs laten zien; iedereen mocht hypotheken verkopen, waardoor een ware wildgroei ontstond van mensen die zich hypotheekadviseur noemde. Om de consument te beschermen is besloten de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs op te richten. Alleen adviseurs die voldoen aan de stringente eisen van de Stichting op het gebied van vakkennis, ervaring en integriteit mogen de titel Erkend Hypotheekadviseur voeren. Uiteraard staan wij ingeschreven in het Register van de Stichting.

Of u nu een hypotheek nodig heeft om de aankoop van uw nieuwe woning te financieren, deze gebruikt om een verbouwing te realiseren of om de overwaarde van uw huis te verzilveren, de volgende criteria blijven het belangrijkste ter overweging van uw keuze:

Daar u bij het afsluiten van een hypotheek een financiële verplichting voor een lange periode (veelal 30 jaar) aangaat, is het raadzaam ons als betrouwbare hypotheekadviseur te raadplegen, welke u door het woud van (on)mogelijkheden in hypothekenland kan loodsen en samen met u de voor u meest passende financiering samen te stellen.

Een hypotheek blijft in onze visie tenslotte maatwerk!!

Hieronder geven wij een kort overzicht met uitleg van de belangrijkste hypotheekvormen, welke onder de meest fraaie benamingen op de huidige hypothekenmarkt te koop zijn:

Lineaire hypotheek

Bij deze hypotheek lost u maandelijks een vast gedeelte van uw hypotheek af; omdat de rente wordt berekend over de restantschuld, zullen ook uw maandlasten relatief snel dalen. Deze hypotheekvorm wordt vaak gebruikt, indien men versneld wil of moet aflossen. Nadeel van de lineaire hypotheek is, dat de aanvangslasten het hoogst zijn van alle hypotheekvormen. Tevens houdt de snelle aflossing in, dat uw belastingvoordeel ook snel afneemt.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteit is, zolang de rente gelijk blijft, een vast bedrag per maand. Dit maandelijkse bedrag bestaat uit zowel rente als aflossing, waarbij de onderlinge verhouding tussen rente en aflossing maandelijks wijzigt, naarmate meer is afgelost op de hypotheek. Deze vorm wordt gebruikt als men toch wil aflossen op de hypotheek, terwijl het belastingvoordeel relatief langzaam afneemt. Bij de traditionele levenhypotheek lost u niet af op de hypotheek, maar betaalt u premie voor een (gemengde) levensverzekering, waarmee op het einde van de looptijd van de hypotheek de lening in zijn geheel kan worden afgelost.

Bij de levenhypotheek op basis van de gemengde verzekering kan worden volstaan met een verzekerd kapitaal dat lager is dan de hypotheek; door winstdeling (garantie 3 a 4 %) zal het verzekerd kapitaal in de toekomst groeien tot het gewenste kapitaal. Voordeel van de levenhypotheek is dat het belastingvoordeel gedurende de hele looptijd van de hypotheek intact blijft, terwijl de aflossing belastingvrij (*) bij elkaar gespaard wordt. Een tweede voordeel van deze vorm is de overlijdensdekking, welke direct meeverzekerd is. ( Omdat het verzekerd kapitaal in aanvang lager is dan de hypotheek, is het raadzaam een aanvullende risicoverzekering af te sluiten.)

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een variant op de traditionele gemengde verzekering, waarbij u eveneens premie voor een levensverzekering betaalt, waarmee de hypotheek aan het einde van de looptijd inééns belastingvrij (*) wordt afgelost. Deze premie bestaat uit een stukje premie voor de risicodekking (uitkering bij overlijden) en een deel spaarpremie, waarmee de aflossing bij elkaar wordt gespaard. Kenmerk bij de spaarhypotheek is dat u over de spaarpremie een rente krijgt vergoed, welke even hoog is als de hypotheekrente die u betaalt. De premie van de spaarhypotheek kan hoger of lager worden, als de hypotheekrente wijzigt bij het verstrijken van de rentevaste periode. Ook bij deze vorm geldt, dat het belastingvoordeel gedurende de gehele looptijd van de hypotheek blijft bestaan. Vanwege de gegarandeerde eindwaarde van de levensverzekering is de spaarhypotheek bij uitstek geschikt voor mensen, die geen risico willen lopen.

Beleggingshypotheek

In tegenstelling tot de spaarhypotheek, waarbij over de spaarpremie van de levensverzekering een gegarandeerde rente wordt vergoed, worden de spaarpremies bij de beleggingshypotheek voor u belegd. Dit beleggen kan naar keuze geschieden in een veelvoud van beleggingsfondsen, variërend van fondsen met een hoog risico tot fondsen met een vrijwel nihil risico. Daar we het hier over een belegging hebben, krijgt u geen garantie voor wat betreft het eindkapitaal van de polis; de berekening van de eindwaarde geschied op basis van een prognose – rendement, waarbij meestal 8 % wordt gehanteerd. Mede gezien de termijn waarop belegd gaat worden ( bij een hypotheek meestal 30 jaar) is het heel goed mogelijk, dat het rendement op uw polis hoger uitvalt, zodat u na aflossing van de hypotheek ook nog wat overhoudt. (*) Dit hypotheekproduct heeft de afgelopen jaren enorm aan populariteit gewonnen door de goede beleggingsresultaten op de beurzen en is vooral geschikt voor mensen, die bereidt zijn wat meer risico te lopen en kans maken op een hogere opbrengst van de polis.

Effectenhypotheek

Hier gaat u nog een stukje verder; in plaats van het betalen van aflossing of premie voor een levensverzekering,  investeert u in een pakket aandelen - (fondsen), waaruit de toekomstige aflossing van uw hypotheek zal plaatsvinden. Deze vorm is vooral geschikt voor mensen, die het nemen van risico niet schuwen en vertrouwen hebben, dat hun beleggingen genoeg zullen opbrengen om hun hypotheek mogelijk eerder dan gepland af te kunnen lossen.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij deze hypotheek betaalt u alleen maar rente over de uitstaande schuld; het is dan ook de meest voordelige vorm. De schuld blijft gewoon op uw huis staan en wordt afgelost wanneer de woning verkocht wordt. De meeste hypotheekvertrekkers zijn bereidt slechts een gedeelte van uw financiering als aflossingsvrije hypotheek te verstrekken. Veelal wordt de aflossingsvrije hypotheek gebruikt als onderdeel van een hypotheekconstructie of voor oudere mensen, die geen belang meer hebben bij het aflossen van hun huis.

Krediethypotheek

Dit is eigenlijk een doorlopend krediet op onderpand van uw woning, veelal met een variabele rente. De krediethypotheek wordt vaak gebruikt in verband met (toekomstige) verbouwingen van de woning; afhankelijk van uw kredietbehoefte kunt u bedragen opnemen uit het krediet om uw verbouwing te financieren.

(*) In het kader van de belastingwet 2001 is een aantal wijzigingen doorgevoerd met betrekking tot het belastingvrij ontvangen van uitkeringen uit kapitaalsverzekeringen. Graag informeren wij u over deze wijzigingen.